Immobilier. Crédit immo et difficultés de paiement : mieux vaut reporter ou moduler ses échéances ?

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Tous les Français n’ont pas droit au chômage partiel, notamment les indépendants et les artisans.

Ils peuvent rencontrer des difficultés à rembourser leur crédit immobilier en raison d’une perte de revenus important due à la crise sanitaire.

D’autant que le confinement a été de nouveau prolongé. Deux solutions existent : reporter momentanément le remboursement de son prêt immobilier ou réduire ses mensualités.

Informez votre conseiller bancaire

La première chose à faire est de contacter votre conseiller bancaire pour lui faire part de vos difficultés financières en attendant que votre activité reprenne. Il va étudier votre contrat de prêt et les solutions possibles.

Reporter le remboursement de votre prêt immobilier…

Certains contrats de prêt contiennent une clause permettant de suspendre les échéances de son crédit.

Deux possibilités s’offrent à vous dans ce cas : leur report total ou partiel. En effet, il est possible de suspendre le remboursement du crédit en ne payant que les intérêts du prêt ou d’arrêter de payer totalement le crédit (le capital et les intérêts).

Le report peut s’effectuer sur une durée de 1 à 12 mois (voire 24, mais c’est rare), selon les établissements bancaires.

Deux conditions pour bénéficier du report : l’allongement du crédit, induit par l’opération, ne doit pas dépasser deux ans et il faut généralement avoir commencé à rembourser son crédit depuis deux ans.

Si votre contrat ne prévoit pas la suspension de votre crédit immobilier, « dans le contexte exceptionnel actuel, les banques sont plus flexibles et peuvent tout de même accorder cette possibilité, au cas par cas, remarque Sandrine Allonier, porte-parole du courtier en prêt immobilier Vousfinancer. Dans ce traitement au cas par cas, il n’y a pas de discrimination en fonction des profils d’emprunteurs car c’est l’intérêt de la banque qu’ils ne soient pas en défaut de paiement… Mieux vaut pour elle une suspension de quelques mois que de devoir se lancer dans une procédure de recouvrement. »

… Ou moduler vos échéances de remboursement

La plupart des contrats de prêt permettent de moduler les échéances de remboursement, en les diminuant de 10 à 30% selon les banques (ou en les augmentant quand la situation est au beau fixe) pour une durée minimum de 12 mois, dans la limite d’un allongement de la durée du prêt de deux ans maximum.

Il est parfois possible d’obtenir une modulation uniquement sur six mois.

Comme pour le report, pour avoir droit à la modulation, il faut rembourser son crédit depuis au moins deux ans.

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